חיסכון לכל ילד: השוואת הריביות בכל הבנקים, ואיך בוחרים מסלול
השוואה מלאה של ריביות חיסכון לכל ילד בתשעת הבנקים, נמשכת אוטומטית מהמאגר הרשמי של משרד האוצר. איזה בנק משלם הכי הרבה, למה זה משתנה לפי גיל הילד, ומה זה שווה בשקלים.
המדינה מפקידה ₪58 בחודש לכל ילד, וההורה בוחר איפה הכסף יושב. הפער בין הבנק שמשלם הכי הרבה לנמוך ביותר הוא מעל נקודת אחוז, ועל 18 שנה זה אלפי שקלים. הריבית משתנה לפי גיל הילד, ולכן צריך לבדוק את השורה של הגיל שלכם ולא את הכותרת.
qa: ai-assisted-verified — הטבלאות נמשכות אוטומטית ממאגר משרד האוצר ע”י scripts/hly-rates.mjs
המדינה מפקידה ₪58 בחודש עבור כל ילד וילדה בישראל, מהלידה ועד גיל 18. זה קורה בין אם ההורה עשה משהו ובין אם לא. מה שכן תלוי בהורה זה איפה הכסף הזה יושב, ושם מסתתר הבדל של אלפי שקלים.
ויש כאן עוד החלטה שרוב ההורים לא יודעים עליה: אפשר להוסיף עוד ₪58 מקצבת הילדים ולהכפיל את הסכום ל-₪116 בחודש. זו לא תוספת מהכיס אלא הפניה של חלק מהקצבה שכבר מגיעה, וההשפעה שלה על הסכום הסופי גדולה מכל בחירת בנק. פירטנו את השיקולים במדריך להוספת 58 השקלים.
רוב ההורים בוחרים פעם אחת, בטופס, כשהתינוק בן חודשיים, ולא חוזרים לזה שוב. אנחנו רצינו לדעת כמה זה עולה. משרד האוצר מפרסם מאגר פתוח עם הריבית שכל בנק משלם בתוכנית, והוא מתעדכן כל יום. הוצאנו ממנו את המספרים.
מה כל בנק משלם, נכון להיום
הנתונים למטה נמשכים אוטומטית מהמאגר הרשמי של משרד האוצר, והם נכונים ל-17/09/2026.
מסלול ריבית קבועה, בלי תחנות יציאה
זה המסלול שנותן את הריבית הגבוהה ביותר, בתמורה לכך שהכסף נעול עד גיל 18.
| בנק | גיל 0–1 | גיל 6–7 | גיל 12–13 | גיל 17–18 |
|---|---|---|---|---|
| מזרחי טפחות | 4.45% | 2.7% | 2.1% | 1.55% |
| דיסקונט | 4.3% | 4.24% | 3.64% | 3.13% |
| הפועלים | 4% | 3.64% | 2.83% | 2.24% |
| מרכנתיל דיסקונט | 3.55% | 3.22% | 2.7% | 3% |
| אוצר החייל | 3.5% | 1.5% | 0.95% | 0.2% |
| הבינלאומי | 3.5% | 1.5% | 0.95% | 0.2% |
| מסד | 3.5% | 1.5% | 0.95% | 0.2% |
| לאומי | 3.15% | 3% | 2.75% | 2.45% |
| יהב | 3.1% | 2.7% | 2% | 1% |
מסלול ריבית קבועה, עם תחנת יציאה כל 5 שנים
כאן אפשר לצאת באמצע, והריבית בהתאם נמוכה יותר.
| בנק | גיל 0–1 | גיל 6–7 | גיל 12–13 | גיל 17–18 |
|---|---|---|---|---|
| דיסקונט | 3.52% | 3.52% | 3.5% | — |
| מזרחי טפחות | 2.9% | 2.7% | 2.1% | — |
| הפועלים | 2.83% | 2.89% | 2.79% | — |
| אוצר החייל | 2.8% | 1.05% | 0.9% | — |
| הבינלאומי | 2.8% | 1.05% | 0.9% | — |
| מסד | 2.8% | 1.05% | 0.9% | — |
| מרכנתיל דיסקונט | 2.8% | 2.65% | 2.6% | — |
| לאומי | 2.75% | 2.7% | 2.6% | — |
| יהב | 1.9% | 1.9% | 1.9% | — |
מה הפער הזה שווה בשקלים
המדינה מפקידה ₪58 בחודש לכל ילד. אם ההורה בחר בבנק שמשלם הכי הרבה לתינוק בן שנה במסלול הנעול, מול הבנק שמשלם הכי מעט, על 18 שנה:
| ריבית | הצבירה בגיל 18 | |
|---|---|---|
| מזרחי טפחות | 4.45% | ₪19,151 |
| יהב | 3.1% | ₪16,747 |
| ההפרש | 1.35 נקודות אחוז | ₪2,404 |
₪2,404 על אותה תוכנית ממשלתית בדיוק, לאותו ילד, רק לפי איפה ההורה סימן טופס. החישוב הוא צבירה חודשית של ההפקדה בלבד לפי הריבית הנקובה, בלי מענק ההשלמה של המדינה ובלי הפקדה כפולה, ולכן הוא ממחיש את הפער ואינו תחזית ליתרה בפועל.
מקור: ריביות של פיקדונות חסכון לכל ילד, מאגר משרד האוצר · הריביות מתעדכנות במאגר מדי יום, והטבלה כאן נבנית ממנו אוטומטית.
המלכודת: הריבית משתנה לפי גיל הילד, וההפרש עצום
אם הסתכלתם רק על העמודה הראשונה, פספסתם את הדבר החשוב.
הריבית בתוכנית נקבעת לפי הזמן שנשאר עד גיל 18, ולכן היא יורדת ככל שהילד גדל. אבל הקצב שבו היא יורדת שונה מאוד מבנק לבנק, והדירוג מתהפך:
- בנק אחד מוביל בבירור לתינוק בן שנה, ומגיע כמעט לתחתית הטבלה כשמדובר בבן 17.
- שלושה בנקים באותה קבוצה יורדים ל-0.2% בשנה האחרונה. זה בפועל אפס.
- ובנק אחד מחזיק ריבית גבוהה לאורך כל הטווח, עם ירידה של פחות מנקודת אחוז בין תינוק לנער.
המסקנה המעשית: אל תבחרו לפי המספר הגדול בכותרת. חפשו בטבלה את השורה של הגיל של הילד שלכם עכשיו. הורה לבן 12 שבוחר לפי מה שטוב לתינוק עלול לבחור בדיוק את הבנק הלא נכון עבורו.
ומה עם קופת גמל? זה מסלול אחר לגמרי
בתוכנית יש שתי משפחות של מסלולים, וההשוואה למעלה נוגעת רק לאחת מהן:
- פיקדון בבנק. ריבית ידועה מראש, בלי סיכון שוק. מה שכתוב בטבלה זה מה שיהיה. זה המסלול שאפשר להשוות בו מספרים בוודאות, וזה מה שעשינו כאן.
- קופת גמל. הכסף מושקע בשוק ההון לפי רמת סיכון שבוחרים. התשואה אינה ידועה מראש, יכולה להיות גבוהה משמעותית מהפיקדון ויכולה גם להיות שלילית בתקופה מסוימת. יש גם דמי ניהול.
אי אפשר להשוות ריבית מובטחת לתשואה שאינה מובטחת ולהכריז מנצח, וכל מי שעושה את זה מוכר לכם משהו. מה שכן אפשר לומר: ככל שנותרו יותר שנים עד גיל 18, יש יותר זמן להתאושש מירידות, וזה השיקול המרכזי בבחירה בין השניים. זה אינו ייעוץ השקעות, וההחלטה תלויה במצב המשפחה ובנוחות שלכם עם תנודתיות. את ההשוואה המלאה בין שני המסלולים כתבנו בבנק או קופת גמל, ואת בחירת רמת הסיכון בתוך קופת הגמל במדריך למסלולי הסיכון.
איך בודקים כמה כסף כבר נצבר
זו אולי השאלה הכי נפוצה, והתשובה פשוטה יותר ממה שנדמה. הביטוח הלאומי מפעיל אזור אישי ייעודי לתוכנית, ושם אפשר לראות את היתרה, את המסלול הנוכחי ואת הגוף שמנהל את הכסף. צריך הזדהות. אם אתם לא זוכרים איזה מסלול בחרתם לפני עשר שנים, זה המקום שבו תגלו.
שווה לעשות את זה גם אם אתם בטוחים שהכל בסדר, כי כאן מתגלה אם הכסף יושב שנים במסלול שכבר לא מתאים לגיל של הילד. את השלבים המלאים פירטנו במדריך לבדיקת היתרה ולבחירת מסלול.
גיל 18 וגיל 21: ההחלטה השנייה
בגיל 18 הכסף הופך נזיל. אם משאירים אותו עד גיל 21, המדינה מוסיפה מענק. זו החלטה אמיתית עם משמעות כספית, והיא מגיעה בדיוק בגיל שבו לבן או לבת יש הרבה רעיונות למה לעשות עם הכסף.
ההליך המחייב, הסכומים המדויקים ותנאי המענק מתפרסמים על ידי הביטוח הלאומי, והם הגוף שמפעיל את התוכנית. אנחנו לא מפרסמים כאן סכומים כדי לא ליצור מצג שהם מעודכנים, כי הם משתנים. את השיקולים עצמם, בלי הסכומים, פירטנו בלמשוך בגיל 18 או לחכות ל-21.
מה חשוב לזכור
- הכסף מגיע בכל מקרה, הבחירה היא רק איפה הוא יושב. אבל הבחירה הזו שווה אלפי שקלים.
- אפשר להכפיל ל-₪116 בחודש בהפניית חלק מקצבת הילדים. זו ההחלטה עם ההשפעה הגדולה ביותר על הסכום הסופי, יותר מכל בחירת בנק.
- בדקו את הגיל של הילד שלכם בטבלה, לא את הכותרת. הדירוג בין הבנקים מתהפך לאורך הגילים.
- אפשר לשנות. רוב ההורים בחרו פעם אחת ולא חזרו. שינוי מסלול או גוף מנהל נעשה דרך הביטוח הלאומי.
- פיקדון וקופת גמל הם שני דברים שונים. אחד ודאי, השני לא. כמה שנים נשארו עד 18 זה השיקול המרכזי.
שאלות נפוצות
איזה בנק משלם את הריבית הגבוהה ביותר בחיסכון לכל ילד?
אפשר לעבור בנק או קופה אחרי שבחרתי?
מה ההבדל בין מסלול עם תחנות יציאה למסלול בלעדיהן?
מה קורה לכסף בגיל 18?
מקורות
המידע במאמר זה הוא חינוכי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, מס או פנסיה, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתוני המשפחה. ביצועי השקעה בעבר אינם מבטיחים תשואה עתידית.
