חיסכון לכל ילד: למשוך בגיל 18 או לחכות ל-21? המדריך להחלטה הראשונה של בוגרים

מה זה בכלל “חיסכון לכל ילד”?

זוכרים את שלוש הקופות שלנו ב”בנק-קט”? קופת חיסכון, קופת בזבוזים וקופת נתינה. תוכנית “חיסכון לכל ילד” היא כמו קופת חיסכון ענקית שהמדינה פתחה עבור כל ילד בישראל. מאז שנולדתם, המוסד לביטוח לאומי מפקיד בכל חודש 58 שקלים לקופת החיסכון האישית שלכם. ההורים שלכם יכלו אפילו להכפיל את הסכום הזה ל-116 שקלים בחודש על חשבון קצבת הילדים. ההחלטה האם להוסיף 58 ש”ח לחיסכון היא אחת ההחלטות הפיננסיות הראשונות שההורים שלכם קיבלו עבורכם, ועכשיו תורכם לקבל החלטה חשובה משלכם.

צומת דרכים בגיל 18: למשוך או לא למשוך?

הגעתם לגיל 18, והכסף ששכב בצד והעלה אבק (או יותר נכון, צבר ריבית) פתאום נראה מפתה. אולי אתם חולמים על טיול גדול אחרי צבא, צריכים כסף ללימודי נהיגה או רוצים להתחיל ללמוד לפסיכומטרי. משיכת הכסף בגיל 18 יכולה בהחלט לעזור לממן את המטרות האלה.

מצד שני, המתנה של שלוש שנים בלבד, עד גיל 21, יכולה להגדיל משמעותית את הסכום שתקבלו. אז מה עושים? בואו נשווה את האפשרויות:

למה שווה לחכות? מענק גיל 21 והקסם של הריבית דריבית

אם אתם לא חייבים את הכסף באופן מיידי, יש שתי סיבות מרכזיות שבגללן המתנה לגיל 21 היא צעד חכם. הראשונה היא מענק המשך: אם לא תגעו בכסף עד גיל 21, המוסד לביטוח לאומי יוסיף לחיסכון שלכם מענק נוסף בסך 582 ש”ח. זו מתנה נחמדה מהמדינה, רק על זה שהתאפקתם.

הסיבה השנייה, והיא אולי אפילו יותר חשובה, היא הקסם של ריבית דריבית. זהו מושג מפתח בעולם החיסכון וההשקעות שחשוב להכיר: ריבית דריבית היא הריבית שמרוויחים לא רק על הכסף המקורי שהפקדתם (הקרן), אלא גם על הריביות שכבר הצטברו. זה אפקט של “כסף שעושה כסף”. שלוש השנים הנוספות בין גיל 18 ל-21 הן זמן יקר שבו הכסף שלכם יכול להמשיך לעבוד בשבילכם ולצבור תשואה משמעותית. למשל, במסלולי קופות הגמל בסיכון גבוה, התשואה השנתית הממוצעת בשמונה השנים האחרונות עמדה על 9.7%. המתנה של שלוש שנים נוספות יכולה להפוך סכום נחמד לסכום גדול עוד יותר.

אז מה להחליט? שאלות שיעזרו לכם לתכנן

ההחלטה אם למשוך את הכסף בגיל 18 או לחכות היא אישית מאוד. כדי לעזור לכם להחליט, שאלו את עצמכם כמה שאלות:

1. האם אני באמת צריך את הכסף עכשיו? האם יש לכם מטרה דחופה, כמו מימון לימודים, שאינה סובלת דיחוי? או שהמטרה יכולה לחכות כמה שנים?
2. מה התוכניות שלי לשנים הקרובות? אם אתם מתגייסים לצבא, סביר להניח שההוצאות הגדולות שלכם ממילא יידחו. אולי דווקא בתקופה הזאת הכי קל לכם “לשכוח” מהכסף ולתת לו לגדול.
3. האם יש לי מקורות מימון אחרים? אולי תוכלו לממן את המטרות שלכם בעזרת עבודה? קריאת המדריך שלנו על העבודה הראשונה יכולה לתת לכם רעיונות.
4. כמה אני מבין בהשקעות? זה זמן מצוין להתחיל ללמוד. תוכלו לקרוא על איך לדבר עם ילדים (וגם עם עצמכם) על השקעות ולהבין טוב יותר איפה הכסף שלכם נמצא.

הגעתם להחלטה: כך תמשכו את הכסף בבטחה

בין אם החלטתם למשוך את הכסף בגיל 18 או לחכות ל-21, התהליך עצמו פשוט ואינו דורש עזרה בתשלום. כפי שמציין המוסד לביטוח לאומי: “ישנם גורמים פרטיים שמציעים סיוע במשיכת כספי החיסכון בתשלום. מאחר שאת הבקשה ניתן להגיש ישירות לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, אפשר להשלים את התהליך בצורה פשוטה, נוחה, בקלות ובאופן עצמאי וללא כל עלות נוספת”.

כדי למשוך את הכספים, עליכם לפנות ישירות לגוף שמנהל את החיסכון שלכם (הבנק או קופת הגמל) ולהגיש בקשת משיכה. תוכלו לבדוק איפה הכסף שלכם נמצא ומה הסכום שנצבר באזור האישי באתר הביטוח הלאומי.

מה חשוב לזכור

• המתנה משתלמת: אם אין צורך מיידי בכסף, המתנה לגיל 21 תגדיל את החיסכון שלכם בזכות מענק נוסף ושלוש שנות תשואה.
• משיכה עצמאית: מגיל 21 אתם אדונים לכספכם, ויכולים למשוך אותו ללא צורך באישור מאף אחד.
• היזהרו מ”עזרה” בתשלום: תהליך המשיכה פשוט ואינו כרוך בתשלום. אל תתפתו לשלם לגורמים חיצוניים על שירות שאתם יכולים לבצע בקלות בעצמכם.