האם להוסיף 58 ש"ח לחיסכון לכל ילד? יתרונות, חסרונות ומדריך מעשי

הורים יקרים, כולנו שואלים את עצמנו איך לתת לילדים שלנו את הפתיחה הטובה ביותר לחיים. ובכן, אחת ההחלטות הקטנות עם ההשפעה הגדולה ביותר היא הוספת 58 שקלים בחודש לתוכנית “חיסכון לכל ילד”. זהו מהלך מומלץ שמכפיל את החיסכון, מגדיל את פוטנציאל התשואה וצפוי להגדיל משמעותית את הסכום שיעמוד לרשות הילד בבגרותו. הוויתור על סכום קטן מקצבת הילדים היום, יכול להפוך למתנה ענקית עבורם מחר.

מהי תוכנית “חיסכון לכל ילד” ואיך עובדת תוספת ההורים?

תוכנית “חיסכון לכל ילד” היא יוזמה ממשלתית שבמסגרתה הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקלים חדשים בכל חודש עבור כל ילד בישראל, עד לגיל 18. המטרה פשוטה: להעניק לילדינו נקודת פתיחה כלכלית טובה יותר לחיים הבוגרים.

כאן אתם, ההורים, נכנסים לתמונה. המדינה מאפשרת לכם להוסיף 58 ש”ח נוספים בכל חודש, ישירות מתוך קצבת הילדים. כך, במקום 58 ש”ח, יופקדו לחיסכון של הילד 116 ש”ח מדי חודש. זו החלטה פשוטה, שמתבצעת בכמה קליקים באתר הביטוח הלאומי, ויכולה לשנות את עתיד החיסכון של ילדיכם.

המספרים מדברים: כמה כסף יצטבר עם ובלי תוספת של 58 ש”ח?

ההבדל בין הפקדה רגילה להפקדה כפולה הוא דרמטי, במיוחד כשמביאים בחשבון את אפקט הריבית דריבית לאורך שנים.

• הכפלת סכום החיסכון: הפקדה חודשית של 116 ש”ח במקום 58 ש”ח עשויה להביא לסכום כולל של כ-20,000 ש”ח ואף יותר עד גיל 18, תלוי כמובן במסלול ההשקעה שתבחרו.
• פער התשואות: לפי תחשיב שפורסם בכלכליסט על בסיס נתוני איגוד בתי ההשקעות, הרווח על פני 18 שנה במסלול קופת גמל בסיכון מוגבר צפוי לעמוד על כ-21,000 ש”ח (לפני מס), וזאת בהנחה שההורים מכפילים את החיסכון. לשם השוואה, הרווח הצפוי במסלולי הבנקים נע בין 3,749 ש”ח ל-9,880 ש”ח בלבד.

ריבית דריבית: זהו מושג מפתח בעולם החיסכון. המשמעות היא שהרווחים שהחיסכון שלכם מייצר, מצטרפים לקרן המקורית ומתחילים לייצר רווחים בעצמם. ככל שהסכום הראשוני גדול יותר (כמו במקרה של הפקדה כפולה) וככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, כך האפקט הזה הופך למשמעותי יותר ומצמיח את הכסף שלכם מהר יותר.

קופת גמל מול בנק: איפה הכסף של הילדים שלכם ירוויח יותר?

ההחלטה השנייה בחשיבותה, אחרי הכפלת הסכום, היא בחירת אפיק החיסכון. האפשרויות הן קופת גמל להשקעה או פיקדון בבנק. הנתונים מראים באופן ברור שבחירה בקופת גמל, במיוחד במסלול עם חשיפה למניות (סיכון בינוני או מוגבר), צפויה להניב תשואה גבוהה משמעותית לאורך זמן. למעשה, הרווח בקופת גמל יכול להיות גבוה עד פי 5 מהרווח בפיקדון בנקאי.

אחד היתרונות הבולטים בתוכנית הוא שהמדינה משלמת את דמי הניהול על כספי החיסכון עד שהילד מגיע לגיל 21. זה מבטיח שכל התשואה שנצברת הולדת ישירות לחיסכון של הילד, בלי “נגיסות” בדרך. לא בטוחים איזה מסלול סיכון מתאים לכם? המאמר שלנו על חיסכון לכל ילד: סיכון מוגבר, בינוני או נמוך? יעשה לכם סדר.

כדי למקסם את החיסכון, מומלץ לבצע שתי פעולות פשוטות: ראשית, להכפיל את ההפקדה החודשית דרך אתר הביטוח הלאומי. זוהי הדרך הבטוחה להגדיל את הסכום הסופי. שנית, לבחור במסלול השקעה בקופת גמל עם חשיפה מנייתית. היסטורית, לטווחים ארוכים, מסלולים אלו מציגים פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר באופן משמעותי מאשר המסלולים הבנקאיים הסולידיים.

מדריך מעשי: איך מוסיפים את הכסף ובוחרים מסלול השקעה מנצח?

התהליך פשוט ומהיר:

1. היכנסו לאזור האישי באתר הביטוח הלאומי.
2. בחרו ב”חיסכון לכל ילד” בתפריט.
3. סמנו את האפשרות להוספת 58 ש”ח להפקדה החודשית עבור כל ילד שתרצו.
4. בחרו את אפיק החיסכון: קופת גמל או בנק. אם בחרתם קופת גמל, תוכלו גם לבחור את רמת הסיכון.

אם עדיין לא בחרתם, מומלץ מאוד לעשות זאת. למידע נוסף על ההבדלים, קראו את המדריך שלנו: חיסכון לכל ילד 2026: בנק או קופת גמל?

מה חשוב לזכור?

• הכפלת החיסכון היא הצעד הראשון והחשוב ביותר למקסום הפוטנציאל של התוכנית.
• בחירה בקופת גמל במסלול מנייתי היא הבחירה המומלצת לחיסכון ארוך טווח, למרות התנודתיות.
• ניתן לשנות את דעתכם: אפשר להפסיק את התוספת החודשית בכל רגע נתון דרך אתר הביטוח הלאומי.
• זהו שיעור חשוב בחינוך פיננסי: שתפו את הילדים בהחלטה. הסבירו להם איך סכום קטן היום יכול לגדול לסכום גדול בעתיד.

שאלות נפוצות

• מה קורה אם אני רוצה להפסיק את התשלום הנוסף? ניתן להפסיק את הפקדת 58 השקלים הנוספים בכל עת דרך אתר הביטוח הלאומי.
• האם אפשר להפקיד יותר מ-58 ש”ח נוספים? לא, התוכנית מאפשרת להורים להוסיף 58 ש”ח בלבד מתוך קצבת הילדים. לא ניתן להפקיד סכומים נוספים באופן עצמאי לתוכנית זו.
• מה קורה אם לא בחרנו מסלול השקעה? אם ההורים לא בוחרים מסלול, הכסף יופקד אוטומטית בקופת גמל להשקעה במסלול בסיכון מוגבר, לפי בחירת המדינה.
• האם יש מיסוי על הרווחים? כן. במשיכת הכסף, יש מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי בקופות הגמל, או 15% על הרווח הנומינלי בבנקים. עם זאת, אם החיסכון יישאר בקופת הגמל עד גיל הפרישה ויימשך כקצבה, הוא יהיה פטור ממס.