חיסכון לכל ילד: סיכון מוגבר, בינוני או נמוך? המדריך שיעשה לכם סדר

לילדים צעירים עם טווח חיסכון ארוך של 18-21 שנים, רוב המומחים ממליצים על מסלול ברמת סיכון מוגברת כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה. מסלול זה הוא גם ברירת המחדל למי שלא בוחר באופן אקטיבי. עם זאת, הבחירה תלויה גם בשקט הנפשי שלכם כהורים, וחשוב להבין מה עומד מאחורי כל מסלול לפני שמחליטים.

תוכנית “חיסכון לכל ילד” היא אחת המתנות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שהמדינה מעניקה לילדינו. מאז שהושקה, הופקדו בתוכנית יותר מ-20.4 מיליארד ש”ח עד יולי 2024, לפי נתוני המוסד לביטוח לאומי. הכסף הזה, שמופקד מדי חודש על ידי המדינה ובתקווה גם מוכפל על ידכם, יכול להפוך לסכום מכובד שיעזור להם בתחילת הדרך. אבל כדי שהכסף הזה באמת יעבוד, צריך לקבל החלטה חשובה: באיזה מסלול השקעה לבחור?

מהם שלושת מסלולי ההשקעה העיקריים?

כאשר אתם בוחרים שהחיסכון של ילדכם ינוהל בקופת גמל (האפשרות המומלצת לרוב), עומדות בפניכם שלוש רמות סיכון עיקריות. ההבדל ביניהן הוא בעיקר הרכב הנכסים, כלומר, במה בדיוק הכסף מושקע. ככל שאחוז המניות גבוה יותר, כך פוטנציאל הרווח (התשואה) עולה, אך גם התנודתיות בטווח הקצר.

סיכון מול סיכוי: מה ההבדל האמיתי בכסף של הילדים?

המילה “סיכון” יכולה להישמע מאיימת, אבל כשמדובר בהשקעה לטווח ארוך, צריך לחשוב עליה כ”סיכוי”. לילד בן 5 יש לפחות 13 שנים עד שיוכל לגעת בכסף, וזהו זמן יקר ערך. לאורך זמן, שוק ההון הוכיח שהוא יודע לתקן את עצמו ולהציג צמיחה. לכן, “נפילות” זמניות בבורסה הן פחות מדאיגות, כי יש לחיסכון מספיק זמן להתאושש ולצמוח. זה בדיוק העיקרון של כדור השלג ששמו כסף: המדריך המלא לריבית דריבית לילדים.

ההבדלים בין המסלולים יכולים להיות דרמטיים. ניתוח תשואות עבר שצוטט בכלי תקשורת כמו כלכליסט ו-ynet, מצא כי הפער ברווחים לאורך 18 שנה בין קופת גמל במסלול סיכון מוגבר לחיסכון בנקאי עשוי להגיע לכ-450%. המשמעות היא אלפי ואף עשרות אלפי שקלים נוספים לילד שלכם, שיכולים לממן שכר לימוד, טיול גדול או הון ראשוני לעסק.

הורים, אתם לא לבד: הנתונים מאחורי הבחירות

נתוני המוסד לביטוח לאומי חושפים תמונה מעניינת: כ-41% מההורים לא בחרו באופן אקטיבי מסלול השקעה עבור ילדיהם. במצב כזה, הכסף שלהם מנוהל אוטומטית במסלול ברירת המחדל, שהוא מסלול בסיכון מוגבר. זה קורה מתוך הבנה שלמדינה יש אינטרס למקסם את החיסכון עבור הילדים.

עם זאת, ניתוח של ארגון “לובי 99” הצביע על בעיה חברתית: “ככל שהרמה הסוציו-אקונומית של משפחה נמוכה יותר, כך גדל הסיכוי שהם יבחרו לפתוח תוכנית בפיקדון בנקאי… המשמעות היא שתוכנית חיסכון לכל ילד מרחיבה פערים חברתיים, על אף שביסודה היא אמורה הייתה לצמצם אותם”. הציטוט הזה מדגיש עד כמה הבחירה שלנו, ההורים, משפיעה לא רק על הילד הפרטי שלנו, אלא גם על המרקם החברתי. זו הסיבה שחשוב להבין את האפשרויות ולבחור נכון, ואולי אפילו לשקול את המדריך שלנו בנושא בנק או קופת גמל? המדריך שיכפיל את כספי הילדים שלכם.

איך לבחור נכון? כך תבדקו ותשנו את המסלול

התהליך פשוט יותר ממה שנדמה:

1. היכנסו לאזור האישי באתר הביטוח הלאומי. שם תוכלו לראות היכן החיסכון של כל ילד מנוהל ובאיזה מסלול.
2. רוצים לשנות? אם החיסכון בקופת גמל, פשוט צרו קשר עם קופת הגמל עצמה ובקשו לשנות מסלול. זהו תהליך פשוט שלא כרוך בעלות.
3. נתקעתם בבנק? אם בחרתם בעבר במסלול בנקאי, דעו שהחל משנת 2025 נפתחה האפשרות להעביר את ההפקדות העתידיות לקופת גמל. הכסף שכבר נצבר בבנק יישאר שם, אך כל הפקדה חדשה תזכה לפוטנציאל תשואה גבוה יותר.

מה חשוב לזכור

• הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם: ככל שהילד צעיר יותר, כך כדאי לבחור במסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות (סיכון מוגבר).
• ברירת המחדל היא לא טעות: המדינה קבעה את מסלול הסיכון המוגבר כברירת מחדל מסיבה טובה, היא רוצה שהכסף של הילדים יצמח כמה שיותר.
• תמיד אפשר להתחרט (כמעט): בקופת גמל, אפשר לשנות את המסלול בכל שלב. לקראת גיל 18, למשל, אפשר לשקול לעבור למסלול סולידי יותר כדי “לנעול” את הרווחים.