הריבית ברמה של 3.75%: מה זה אומר על 'חיסכון לכל ילד' שלכם?

ריבית בנק ישראל עומדת על 3.75%, וזה נשמע כמו משהו שצריך להדאיג אותנו, ההורים. אבל לפני שנלחצים, בואו נעשה סדר. מה זה אומר על קופת החיסכון הקטנה-גדולה של הילדים שלנו?

מה זה בכלל “חיסכון לכל ילד”? תזכורת קצרה להורים

תוכנית “חיסכון לכל ילד” היא מתנה נפלאה מהמדינה. בכל חודש, המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 שקלים (נכון ל-2026) לחיסכון על שם כל ילד בישראל. אתם, ההורים, יכולים להכפיל את הסכום הזה ל-116 שקלים בחודש, במהלך פשוט, על חשבון קצבת הילדים.

כשהצטרפתם לתוכנית, הייתם צריכים לבחור בין שני מסלולים עיקריים: ניהול הכסף בקופת גמל להשקעה או בפיקדון בבנק. אם לא בחרתם, המדינה בחרה עבורכם בברירת מחדל, קופת גמל במסלול בסיכון מוגבר. הבחירה הזו, בין בנק לקופת גמל, היא המפתח להבנת ההשפעה של ירידת הריבית.

איך ירידת הריבית משפיעה על קופת הגמל של הילדים (ספוילר: כנראה לטובה)

אם הכסף של ילדיכם מנוהל בקופת גמל להשקעה, החדשות טובות: לירידת הריבית אין השפעה ישירה ומיידית על החיסכון. למעשה, בטווח הארוך, היא עשויה אפילו להועיל.

תחשבו על ריבית בנק ישראל כמו על “מחיר הכסף” במשק. כשהריבית יורדת, הכסף הופך “זול” יותר. זה מעודד חברות לקחת הלוואות, להשקיע ולהתרחב, מה שיכול לתת דחיפה לשוק ההון. מכיוון שקופות הגמל משקיעות את כספי החיסכון של הילדים בשוק ההון (במניות ובאגרות חוב), הן עשויות ליהנות מהמגמה החיובית הזו ולהשיג תשואה גבוהה יותר.

כמובן, חשוב לזכור שזהו חיסכון לטווח ארוך מאוד, ושוק ההון תמיד ידע עליות וירידות. לכן חשוב להבין את רמות הסיכון השונות.

מה ההבדל בין מסלול בסיכון מוגבר, בינוני ומועט?

קופות הגמל מציעות בדרך כלל שלושה מסלולים עיקריים, הנבדלים באחוז המניות שהן מחזיקות. ככל שיש יותר מניות, כך פוטנציאל הרווח גבוה יותר, אך גם התנודתיות. לכן, חשוב לוודא שאתם לא פועלים לפי העיקרון של לא שמים את כל הביצים בסל אחד, ומבינים את פיזור ההשקעות של ילדיכם.

• סיכון מוגבר: אחוז גבוה של מניות, פוטנציאל לתשואה גבוהה לאורך זמן.
• סיכון בינוני: תמהיל מאוזן בין מניות לאגרות חוב.
• סיכון מועט: אחוז נמוך של מניות, מסלול סולידי יותר.

למה ברירת המחדל היא דווקא מסלול בסיכון מוגבר?

המדינה שינתה את ברירת המחדל למסלול בסיכון מוגבר מתוך הבנה פשוטה: לילדים יש את הזמן לצידם. חיסכון שנפתח בגיל שנה ייפגש עם הכסף רק בעוד 17-20 שנים. בטווח זמן כזה, לתנודות קצרות טווח בשוק יש פחות משמעות, והפוטנציאל של שוק המניות להניב תשואה גבוהה יותר הופך למשמעותי.

ואם בחרתם בחיסכון בבנק? כאן הסיפור קצת שונה

אם בחרתם שהחיסכון של ילדיכם ינוהל בבנק, ירידת הריבית משפיעה עליכם באופן ישיר יותר. כפי שמסבירים גופים כמו מיטב, לחוסכים בחיסכון לכל ילד במסגרת קופת גמל אין השפעה ישירה. לעומת זאת, לחוסכים דרך בנק במסלול של ריבית משתנה על פי ריבית הפריים, התשואה מושפעת ישירות מעלייה או ירידה של הריבית שקובע בנק ישראל.

במסלול של ריבית משתנה, התשואה שאתם מקבלים על החיסכון צמודה לריבית הפריים, שנגזרת ישירות מריבית בנק ישראל. כשהריבית יורדת, גם הריבית על הפיקדון של הילדים יורדת, והכסף שלהם פשוט “עובד” פחות וצובר פחות ריבית.

כמה כסף הילדים שלי מפסידים אם הם במסלול הלא נכון?

הפערים יכולים להיות משמעותיים מאוד. בדיקה שערך איגוד בתי ההשקעות ה

רוצים להתחיל בבית? בנק-קט מלווה אתכם ואת הילדים בצעדים הראשונים אל ניהול כסף חכם, לפי שיטת שלוש הקופות: חיסכון, בזבוז ותרומה. הצטרפו ובנו יחד הרגלים פיננסיים בריאים